Serviço de cancelamento N.º 1 em Portugal
Senhora, Senhor,
Notifico através desta a minha decisão de pôr termo ao contrato relativo ao serviço Credibom.
Esta notificação constitui uma vontade firme, clara e inequívoca de cancelar o contrato, com efeito na primeira data possível ou de acordo com o prazo contratual aplicável.
Solicito que tome todas as medidas úteis para:
– cessar toda a faturação a partir da data efetiva de cancelamento;
– confirmar-me por escrito a boa tomada em conta deste pedido;
– e, se for o caso, transmitir-me o extrato final ou a confirmação de saldo.
Este cancelamento é-lhe dirigido por correio eletrónico certificado. O envio, a datação e a integridade do conteúdo estão estabelecidos, o que faz dele um escrito comprovativo que responde às exigências da prova eletrónica. Dispõe portanto de todos os elementos necessários para proceder ao tratamento regular deste cancelamento, de acordo com os princípios aplicáveis em matéria de notificação escrita e de liberdade contratual.
De acordo com as regras relativas à proteção de dados pessoais, solicito também:
– que elimine todos os meus dados não necessários às suas obrigações legais ou contabilísticas;
– que encerre qualquer espaço pessoal associado;
– e que me confirme a eliminação efetiva dos dados segundo os direitos aplicáveis em matéria de proteção da vida privada.
Conservo uma cópia integral desta notificação assim como a prova de envio.
Cancelar Credibom: Guia Completo
O que é o Credibom
O Credibom é um banco do grupo francês Crédit Agricole que opera em Portugal desde 1995 e integra um dos maiores grupos especializados no crédito ao consumo. Esta instituição financeira posiciona-se especificamente na concessão de crédito ao consumo, através de soluções como crédito pessoal, crédito automóvel, crédito consolidado. Se desejares, podes solicitar estes empréstimos de forma 100% online e utilizar uma assinatura digital para concluir o processo.
Do ponto de vista financeiro, o Credibom oferece prestações fixas com taxas de juro fixas, logo, as mensalidades serão sempre as mesmas até ao final do contrato. O seguro de proteção a um empréstimo Credibom não é obrigatório, logo, terás menos um custo a suportar. No entanto, se precisares de montantes pequenos (entre 3.000€ e 4.900€), a TAEG do contrato será elevada, fixando-se nos 15,17%.
| Tipo de Crédito | Montante | Prazo | TAN desde |
|---|---|---|---|
| Crédito Pessoal | 5.000€ - 50.000€ | 24-84 meses | 8,60% |
| Crédito Automóvel | Variável | Variável | Variável |
| Crédito Consolidado | Variável | Variável | Variável |
Experiências de clientes com o cancelamento do Credibom
Considerando a análise das experiências de utilizadores portugueses, identificamos padrões importantes no processo de cancelamento. Um cliente relatou que "foi solicitado em 29-10-2024, por mail, o cancelamento de uma linha de crédito que detinha através da Credibom com a La Redoute", mas desde então "nunca obtive uma resposta, já foram enviados diversos e-mails (08-11-2024 e 28-01-2025) e sempre sem uma resposta por parte da referida empresa".
Esta situação ilustra um problema recorrente: a falta de resposta às tentativas de cancelamento por meios digitais. Outro caso documentado mostra um cliente que fez "pedido de cancelamento crédito por escrito no balcão do banco", demonstrando que os consumidores procuram diferentes vias para resolver as suas situações contratuais.
Do ponto de vista da satisfação geral, a Credibom conta com uma pontuação de 86/100 no Portal da Queixa e tem uma taxa de solução de 100%, estando em segundo lugar no ranking da categoria de Crédito Pessoal e ao Consumo. Contudo, alguns clientes referem que "esta credora é das empresas mais acessíveis na aprovação de crédito porém tem das taxas mais altas" e "a aplicação é fraca e muito complicada tratar de qualquer assunto, por exemplo para mudar o dia do débito direto eles pedem muitas coisas como documentos, comprovativos".
Por que motivo os clientes decidem rescindir contrato Credibom
Do ponto de vista de otimização financeira, existem várias razões que levam os consumidores a considerar o cancelamento dos seus contratos com o Credibom. A primeira e mais significativa prende-se com o custo efetivo do crédito. Para montantes pequenos (entre 3.000€ e 4.900€), a TAEG do contrato fixa-se nos 15,17%, o que representa um encargo financeiro considerável quando comparado com alternativas no mercado.
Considerando que as taxas de juro do crédito pessoal Credibom são fixas, com TAN desde 8,60% e TAEG desde 9,93%, um crédito pessoal Credibom de 10.000€ com prazo de 84 meses tem uma TAN de 8,85% e TAEG de 10,22%, muitos clientes procuram renegociar ou cancelar quando encontram condições mais vantajosas noutras instituições.
Outro fator determinante relaciona-se com mudanças na situação financeira pessoal. Casos documentados mostram situações onde "a empresa que estava a trabalhar não cumpriu com as obrigações como pagamento dos ordenados, deste então a minha situação complicou", levando à necessidade de reestruturação das obrigações financeiras.
A rigidez nos processos administrativos também motiva cancelamentos. Clientes referem que "a aplicação é fraca e muito complicada tratar de qualquer assunto, por exemplo para mudar o dia do débito direto eles pedem muitas coisas como documentos, comprovativos", criando frustração e incentivando a procura de alternativas mais flexíveis.
Análise financeira: quando vale a pena rescindir
Do ponto de vista de consultoria financeira, a decisão de rescindir contrato Credibom deve ser baseada numa análise custo-benefício rigorosa. Considerando que pode fazer a amortização antecipada do crédito Pessoal Credibom em qualquer momento, bastando informar o banco com 30 dias de antecedência, é essencial calcular o impacto financeiro total desta decisão.
Em termos de custos diretos, o banco calcula o total a pagar (valor em dívida mais uma comissão de reembolso antecipado até 0,5%) e informa em 48h a data para liquidar o crédito. Esta comissão de 0,5% deve ser comparada com as poupanças potenciais em juros futuros.
Para contratos de longa duração, a poupança em juros pode ser substancial. Por exemplo, num crédito de 20.000€ a 84 meses com TAEG de 10,22%, a liquidação antecipada após 24 meses pode representar poupanças de milhares de euros em juros, mesmo considerando a comissão de reembolso.
| Cenário de Liquidação | Vantagem Financeira | Desvantagem |
|---|---|---|
| Liquidação Total | Eliminação de juros futuros | Comissão até 0,5% |
| Consolidação Noutro Banco | Taxa potencialmente menor | Custos de abertura novo crédito |
| Renegociação | Manutenção da relação bancária | Condições podem não melhorar |
Requisitos legais para cancelamento
Considerando o enquadramento legal português, o cancelamento de contratos de crédito está sujeito a regulamentação específica. No caso de reembolso antecipado do crédito em dívida, total ou parcial, é necessária a observância de um pré-aviso de 30 (trinta) dias ao Banco Credibom, relativamente à data pretendida para o reembolso, por carta ou suporte duradouro.
Este prazo de pré-aviso de 30 dias é uma exigência legal que protege tanto o consumidor como a instituição financeira, permitindo o processamento adequado da liquidação. Sempre que quiser, pode pagar mais cedo a totalidade do seu crédito (a isto chama-se liquidar o crédito) ou apenas uma parte do crédito (a isto chama-se amortizar o crédito). Se pagar mais cedo a totalidade do crédito, o seu contrato termina.
Do ponto de vista regulamentar, é isto que diz o Decreto-Lei n.º 133/2009, de 1 de Junho, que estabelece os direitos dos consumidores em matéria de crédito ao consumo. A legislação garante ao consumidor o direito de liquidação antecipada, mas estabelece procedimentos específicos que devem ser seguidos.
É importante notar que aplicável apenas a Contratos de Crédito com TAN diferente de 0,000%, o que significa que contratos promocionais sem juros podem ter condições específicas diferentes.
Método recomendado: cancelamento por correio registado
Considerando a análise das experiências de clientes e os requisitos legais, o método mais seguro e eficaz para rescindir contrato Credibom é através do envio de carta por correio registado. Esta abordagem oferece vantagens significativas do ponto de vista da segurança jurídica e da rastreabilidade do processo.
O correio registado fornece comprovativo legal de receção, elemento crucial quando se trata de cumprir o prazo de pré-aviso de 30 dias exigido por lei. É necessária a observância de um pré-aviso de 30 (trinta) dias ao Banco Credibom, relativamente à data pretendida para o reembolso, por carta ou suporte duradouro.
Este método contrasta com as experiências negativas documentadas com tentativas de cancelamento por outras vias. Clientes relatam que "já foram enviados diversos e-mails (08-11-2024 e 28-01-2025) e sempre sem uma resposta por parte da referida empresa", demonstrando a ineficácia de métodos alternativos.
A carta deve ser dirigida ao endereço oficial: Banco Credibom, S.A. Centro Empresarial Lagoas Park, Edifício 14, Piso 2, 2740-262, Porto Salvo, Oeiras. O envio por correio registado garante que o banco não pode alegar desconhecimento do pedido, protegendo os direitos do consumidor.
Informações essenciais a incluir na carta
Para garantir o processamento eficaz do pedido de cancelamento, a carta deve conter informações específicas que permitam a identificação inequívoca do contrato e do cliente. Do ponto de vista de consultoria financeira, recomenda-se a inclusão dos seguintes elementos fundamentais:
Identificação completa do titular do contrato, incluindo nome completo conforme consta no documento de identificação, número de cartão de cidadão ou bilhete de identidade, e morada atualizada. É essencial incluir o número do contrato de crédito, que pode ser encontrado nos documentos contratuais ou extratos de conta.
A data pretendida para a liquidação deve ser claramente especificada, respeitando o prazo mínimo de 30 dias de antecedência. Após o pedido, o banco calcula o total a pagar (valor em dívida mais uma comissão de reembolso antecipado até 0,5%) e informa em 48h a data para liquidar o crédito.
Para simplificar o processo de envio de correspondência registada e garantir que todos os elementos legais sejam incluídos corretamente, existe uma solução 100% online que elimina a necessidade de deslocações aos correios. O Postclic é um serviço que permite enviar cartas registadas diretamente online, incluindo modelos pré-formatados para cancelamentos de contratos financeiros. O serviço imprime, franqueia e envia a carta com o mesmo valor legal do correio físico, fornecendo comprovativo de receção. Esta solução é particularmente útil para quem procura eficiência no processo de rescindir contrato Credibom, garantindo que todos os requisitos legais são cumpridos sem a complexidade de redigir a carta manualmente.
Prazos e procedimentos legais
Considerando o enquadramento temporal do processo de cancelamento, é fundamental compreender os prazos legais estabelecidos. É necessária a observância de um pré-aviso de 30 (trinta) dias ao Banco Credibom, relativamente à data pretendida para o reembolso, por carta ou suporte duradouro. Este prazo não é negociável e constitui uma obrigação legal tanto para o cliente como para a instituição.
Do ponto de vista operacional, este pedido tem de ser feito com 30 dias de antecedência e recebe uma resposta do banco 48h depois de fazer o pedido. Esta resposta incluirá o cálculo exato do montante a liquidar, considerando o capital em dívida e eventuais comissões aplicáveis.
O procedimento segue uma sequência específica: após a receção da carta de cancelamento, o banco tem 48 horas para calcular e comunicar o valor total da liquidação. Em 48 horas, vamos responder-lhe com: uma simulação do valor que tem de pagar nesse dia, uma referência para pagar num multibanco ou no seu banco online.
É importante considerar que percentagem sobre o montante do capital reembolsado, para contratos de crédito celebrados a partir de 1 de Julho de 2009, o que significa que contratos mais antigos podem ter condições ligeiramente diferentes.
Comissões e custos associados
Do ponto de vista financeiro, a liquidação antecipada implica custos específicos que devem ser considerados na análise custo-benefício. O banco calcula o total a pagar (valor em dívida mais uma comissão de reembolso antecipado até 0,5%). Esta comissão representa o custo direto do cancelamento antecipado.
Para contratos específicos, existem variações nos prazos de pré-aviso. No caso de reembolso antecipado do crédito em dívida, total ou parcial, é necessária a observância de um pré-aviso de 15 (quinze) dias ao Banco Credibom para determinados tipos de contrato, embora a regra geral seja de 30 dias.
Adicionalmente aos custos de liquidação, podem existir custos administrativos. Para os contratos de Crédito que entrem em atraso de pagamento, a taxa moratória é fixada em 3% e a comissão de recuperação de valores em dívida em 4% do valor da prestação vencida e não paga, com um mínimo de €12 e um máximo de €150, pelo que é recomendável manter os pagamentos em dia até à liquidação final.
Alternativas ao cancelamento total
Antes de proceder ao cancelamento definitivo, do ponto de vista de consultoria financeira, é prudente avaliar alternativas que possam resolver as preocupações do cliente sem os custos associados à liquidação antecipada. Também pode fazer uma amortização parcial do crédito, que é pagar parte do valor em dívida, permitindo reduzir o encargo mensal sem cancelar completamente o contrato.
Uma opção particularmente relevante para clientes em dificuldades financeiras é o PARI (Plano de Ação para o Risco de Incumprimento). O PARI é um programa que todos os Bancos (como o Credibom) e Financeiras têm de ter e que serve para ajudar os clientes que estejam em risco de incumprimento das prestações dos seus créditos.
Através do PARI, o Credibom avaliará a capacidade financeira dos seus clientes e, se for necessário, ajustará o plano de pagamento de prestações do seu crédito (por exemplo, aumentando o número de prestações e reduzindo o valor de cada prestação). Esta alternativa pode ser mais vantajosa financeiramente do que a liquidação antecipada com comissões.
Para situações de incumprimento já verificado, existe o PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento). O PERSI é um plano que todos os Bancos (como o Credibom) e Financeiras têm de por em prática sempre que o cliente não paga a prestação e tem como objetivo ajudar a alcançar um acordo de regularização, sem recurso a tribunal.
Direitos do consumidor durante o processo
Considerando o enquadramento legal de proteção ao consumidor, existem direitos específicos que devem ser respeitados durante o processo de cancelamento. O Banco aderiu voluntariamente ao Centro de Arbitragem de Conflitos de Consumo de Lisboa - CACCL e ao Centro de Informação de Consumo e Arbitragem do Porto - CICAP, às quais, no âmbito das respetivas competências, o Cliente poderá submeter a resolução de litígios.
Do ponto de vista de proteção legal, o Mediador do Crédito tem como competência coordenar a atividade de mediação entre os clientes bancários e as instituições de crédito, funcionando junto do Banco de Portugal, gozando de imparcialidade e independência no exercício das suas funções.
Os serviços prestados pelo Mediador do Crédito aos clientes bancários são isentos de custos e para mais informações pode consultar o site www.mediadordocredito.pt. Este recurso é particularmente útil quando existem divergências sobre o processo de cancelamento ou os valores calculados.
É importante notar que em caso de litígio o consumidor poderá recorrer às referidas entidades de Resolução Alternativa de Litígios, proporcionando vias de recurso sem necessidade de ações judiciais dispendiosas.
Documentação necessária e comprovação
Para garantir a eficácia do processo de rescindir contrato Credibom, é essencial manter documentação adequada de todos os passos. Do ponto de vista de consultoria financeira, recomenda-se a criação de um dossiê completo que inclua cópias de todos os documentos relevantes.
A documentação deve incluir cópia do contrato original de crédito, extratos de conta que demonstrem o cumprimento das obrigações de pagamento até à data do pedido de cancelamento, e comprovativo de envio da carta registada. No email ou na carta, não se esqueça de enviar uma cópia do seu Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade e assinar tal como está no seu Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade.
O comprovativo de receção da carta registada constitui prova legal de que o pré-aviso de 30 dias foi cumprido. Esta documentação pode ser crucial em caso de disputas sobre prazos ou procedimentos.
Após a liquidação do contrato, o modelo de extinção de reserva de propriedade do veículo é sempre necessário no caso de venda da viatura e após a liquidação do seu contrato, vamos enviar-lhe este modelo para a sua morada, no caso de créditos automóvel com reserva de propriedade.
Impacto no histórico de crédito
Considerando as implicações a longo prazo para o perfil financeiro do cliente, a liquidação antecipada de um contrato de crédito tem geralmente um impacto positivo no histórico creditício. Do ponto de vista de análise de risco, demonstra capacidade de gestão financeira e cumprimento de obrigações.
Contrariamente ao que alguns consumidores receiam, o cancelamento antecipado não prejudica o rating de crédito, desde que seja feito através dos procedimentos corretos e sem incumprimentos prévios. A ausência de dívidas no Mapa de Responsabilidades e não estar na Lista Negra de crédito do Banco de Portugal é um requisito para ter aprovação do crédito em