Wypowiedź Aion Bank: Jak Skutecznie Zamknąć Konto

Czym jest Aion Bank

Aion Bank to cyfrowa instytucja finansowa, która działa w modelu subskrypcyjnym. Swoje usługi kieruje zarówno do klientów indywidualnych, jak i firm. Co ważne, bank ten nie ma żadnych placówek stacjonarnych, a całości swojej działalności prowadzi za pośrednictwem internetu. Aion Bank zarejestrowany jest w Belgii i działa tam od 2020 roku. W tym roku (2021) wszedł również na rynek polski. Siedziba główna banku znajduje się w Brukselii ale bank ma również oddział zarejestrowany w Polsce, dokładniej w Warszawie.

Aion chce wywrócić do góry nogami model realizowania usług bankowych. Zamiast limitów, ograniczeń, wymogów i przeróżnych haczyków w ofercie mówi wprost: „zapłać nam jeden stały abonament miesięcznie (jak w Netflix) i w ramach niego otrzymasz nielimitowany dostęp do wszystkich możliwości danego „planu taryfowego" bez żadnych ograniczeń i ukrytych opłat".

Doświadczenia klientów z procesem wypowiedzenia

Analiza opinii klientów ujawnia znaczące problemy z procesem zamykania konta w Aion Bank. Zgodnie z regulaminem po naszym oświadczeniu woli, rachunek Aion Bank powinien zostać bezwarunkowo zlikwidowany. W regulaminie, nie ma słowa o konieczności ręcznego zamykana kont, kart czy innych produktów. Praktyka zastosowana przez fintech, była niezgodna z ich własnym regulaminem.

Największym problemem Aiona w Polsce jest brak solidnego kanału kontaktowego z klientem. Do dyspozycji mamy tylko czat obsługiwany przez boty albo przez obcokrajowców korzystajacych z translatora. Dopiero ponowne ściągnięcie aplikacji i kontakt na czacie potwierdził moje przypuszczenia – konto było ciągle otwarte, ponieważ prośba o wypowiedzenie umowy nie została ich zdaniem „poprawnie złożona". Miałem konto otwarte od ich pierwszego dnia w Polsce i trzymałem kciuki za bank, ale niestety nie jest to pierwsza niepoważna sytuacja z ich strony.

Klienci zgłaszają także problemy z wstrzymywaniem przelewów przychodzących i odsyłaniem ich do nadawców. Wypierają się tego a już 8smy przelew został cofnięty. Ponadto Informujecie, że raz zamkniętego konta w tym banku nie można otworzyć ponownie. - praktyka, która budzi kontrowersje wśród użytkowników.

Podstawy prawne wypowiedzenia umowy bankowej

Zgodnie z przepisami prawa bankowego, umowa rachunku bankowego może zostać wypowiedziana przez klienta w każdym czasie bez podawania przyczyny. Pamiętaj, że jest ona zawierana na czas nieokreślony, więc w dowolnej chwili możesz ją wypowiedzieć. Kluczowe znaczenie ma jednak zachowanie odpowiedniej formy prawnej oraz terminów wypowiedzenia.

W przypadku Aion Bank wypowiedzenie umowy podlega szczególnym procedurom ze względu na cyfrowy charakter instytucji. Zgodnie z regulaminem, okres wypowiedzenia trwa 30 dni. Po tym okresie konto zostanie zablokowane i przez kolejne 14 dni bank będzie prowadził je jako konto techniczne do ewentualnych rozliczeń transakcji.

Prawodawca przewiduje również szczególne sytuacje, w których bank może jednostronnie wypowiedzieć umowę. Niemniej jednak, w standardowych przypadkach to klient ma pełną swobodę decydowania o zakończeniu współpracy z instytucją finansową, przy czym musi przestrzegać określonych procedur formalnych.

Analiza umowy z Aion Bank pod kątem wypowiedzenia

Umowa z Aion Bank zawiera specyficzne postanowienia dotyczące procedury rozwiązania stosunku prawnego. W przeciwieństwie do tradycyjnych banków, Aion Bank – nowa instytucja finansowa na polskim rynku – nie przekazuje klientom imiennej umowy na prowadzenie rachunków bankowych. O ile „normalny" bank w takim przypadku przekazuje klientowi e-mailem lub pocztą dokument-umowę z danymi klienta i banku, o tyle w Aion Banku ograniczają się do wysłania regulaminu, umowy ramowej i tabeli ofert.

Kluczowym elementem umownym jest okres wypowiedzenia, który wynosi 30 dni kalendarzowych. Dodatkowo, bank zastrzega sobie prawo do dodatkowego 14-dniowego okresu technicznego na rozliczenie wszystkich transakcji. W sumie zamknięcie konta w Aion Banku potrwa do 44 dni. Po tym okresie otrzymasz (bezpłatnie) również zwrot środków na podany rachunek w innym banku, jeśli takie pozostały po dokonaniu rozliczeń.

Istotne znaczenie prawne ma również kwestia nieodwracalności decyzji. Informujecie, że raz zamkniętego konta w tym banku nie można otworzyć ponownie. Trochę mnie to zdziwiło, bo banki raczej nie powinny robić takich problemów (osobiście w niektórych bankach konto mam już po raz trzeci). To jednak niestety może być prawda, bo w zakładce „najczęściej zadawane pytania" znajdziemy zapis to potwierdzający.

Procedury przygotowawcze przed wypowiedzeniem

Przed przystąpieniem do formalnej procedury jak zamknąć konto w aion, konieczne jest wykonanie szeregu czynności przygotowawczych mających na celu uniknięcie komplikacji prawnych i finansowych.

Zamknięcie produktów dodatkowych

Pierwszym krokiem jest zamknięcie wszystkich produktów bankowych powiązanych z rachunkiem głównym. Przed zamknięciem konta głównego konieczne jest zamknięcie wszystkich posiadanych kont oszczędnościowych w Aion Bank. Przechodząc w zakładce "Finanse" do poszczególnych produktów, przewiń ekran i wybierz opcję "Zamknij konto" znajdującą się na samym dole. Przy zamykaniu konta oszczędnościowego, ewentualne środki zostaną przelane na konto główne.

Bez względu czy posiadasz kartę plastikową, czy wirtualną musisz ją zamknąć. Czynność ta w aplikacji wygląda dosyć dziwnie. W celu zamknięcia karty, przejdź do wybranej karty i wybierz przycisk: "zapauzuj kartę", następnie "zastrzeż kartę" i na końcu usuń ją.

Rozliczenie zobowiązań finansowych

Szczególnie istotne jest rozliczenie wszystkich zobowiązań wobec banku. Na koncie trzeba zostawić minimum tyle, aby wystarczyło na pokrycie opłat i należności wobec banku. Jeśli zostawisz na rachunku za mało środków, to powstanie na nim debet. Pamiętaj, żaden bank nie zamknie zadłużonego konta.

W kontekście planu Light, który pozwala uniknąć opłaty miesięcznej przy utrzymaniu salda 5000 zł na rachunku oszczędnościowym, powstaje problem proceduralny. Niestety – jak donosi czytelnik – Aion Bank wymaga także, by zamknąć zarówno konta oszczędnościowe (a więc nie będziemy mogli utrzymywać na nich salda), jak i karty płatnicze jeszcze przed uruchomieniem procedury zamykania konta. Warunek bezpłatności konta jest więc niemożliwy do spełnienia w ostatnim okresie rozliczeniowym. To pierwszy raz, gdy spotykam się z sytuacją, w której bank uniemożliwia spełnienie warunków bezpłatności swoich produktów.

Metoda wypowiedzenia pocztowego - aspekty prawne

Wypowiedzenie umowy bankowej drogą pocztową stanowi najbardziej bezpieczną metodę z punktu widzenia prawnego, zapewniającą pełną dokumentację procesu oraz dowód doręczenia. W kontekście jak zamknąć konto w aion, metoda ta nabiera szczególnego znaczenia ze względu na specyfikę funkcjonowania tej instytucji.

Przewagi prawne przesyłki poleconej

Przesyłka polecona z potwierdzeniem odbioru stanowi pełnowartościowy dowód w postępowaniu prawnym. Zgodnie z art. 61 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego, dokumenty urzędowe stanowią dowód tego, co zostało w nich urzędowo zaświadczone. Potwierdzenie odbioru przesyłki poleconej ma charakter dokumentu urzędowego, co oznacza, że w przypadku sporu prawnego stanowi niezbity dowód doręczenia oświadczenia woli.

Dodatkowo, zgodnie z art. 61¹ k.c., oświadczenie woli złożone w postaci dokumentu zostaje złożone z chwilą, gdy dokument ten dojdzie do adresata w taki sposób, że mógł on zapoznać się z jego treścią. W przypadku przesyłki poleconej moment ten jest precyzyjnie udokumentowany.

Terminologia prawna i konsekwencje

Wypowiedzenie pocztowe zapewnia zachowanie terminu wypowiedzenia zgodnie z przepisami art. 111 k.c. dotyczącymi obliczania terminów. Termin wypowiedzenia rozpoczyna bieg od dnia następnego po dniu doręczenia oświadczenia bankowi, co jest możliwe do precyzyjnego ustalenia na podstawie dokumentacji pocztowej.

W przypadku Aion Bank wypowiedzenie umowy pocztą polecona eliminuje również ryzyko związane z problemami technicznymi aplikacji mobilnej czy niedostępnością czatu, które - jak wynika z doświadczeń klientów - mogą znacząco utrudnić proces.

Adres do doręczenia

Wypowiedzenie należy kierować na oficjalny adres siedziby oddziału w Polsce: Aion Bank S.A. Spółka Akcyjna Oddział w Polsce, ul. Dobra 40, 00-344 Warszawa. Wykorzystanie tego adresu zapewnia, że oświadczenie dotrze do właściwej jednostki organizacyjnej odpowiedzialnej za obsługę klientów polskich.

Wymagania formalne wypowiedzenia

Skuteczne wypowiedzenie umowy rachunku bankowego wymaga spełnienia określonych wymogów formalnych, które wynikają zarówno z przepisów prawa cywilnego, jak i specyficznych regulacji bankowych.

Elementy treści wypowiedzenia

Oświadczenie o wypowiedzeniu musi zawierać jednoznaczne wyrażenie woli rozwiązania umowy. Zgodnie z art. 60 k.c., oświadczenie woli powinno być złożone w sposób pozwalający na ustalenie jego treści. W przypadku wypowiedzenia umowy bankowej niezbędne są następujące elementy:

• Dane identyfikacyjne klienta (imię, nazwisko, adres zameldowania)
• Numer rachunku bankowego podlegającego zamknięciu
• Jednoznaczne oświadczenie o wypowiedzeniu umowy
• Wskazanie numeru rachunku zewnętrznego do zwrotu środków
• Data złożenia oświadczenia i podpis

Kwestie identyfikacji i uwierzytelnienia

Ze względu na wymogi ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz procedur AML/KYC, bank może wymagać dodatkowej weryfikacji tożsamości. Po otrzymaniu wyżej wymienionych dokumentów zostaniesz zaproszony na rozmowę wideo, podczas której będziemy mogli zweryfikować Twoje dane i potwierdzić zamknięcie konta.

Niemniej jednak, zgodnie z zasadami prawa cywilnego, samo złożenie wypowiedzenia w odpowiedniej formie wywołuje skutki prawne niezależnie od dodatkowych procedur weryfikacyjnych banku.

Okresy wypowiedzenia i ich konsekwencje

System okresów wypowiedzenia w Aion Bank charakteryzuje się dwuetapową strukturą, która wynika z potrzeby zapewnienia prawidłowego rozliczenia wszystkich transakcji oraz zabezpieczenia interesów obu stron umowy.

Podstawowy okres wypowiedzenia

Zgodnie z regulaminem, okres wypowiedzenia trwa 30 dni. Ten termin ma charakter bezwzględnie obowiązujący i nie może być skrócony na żądanie klienta. Rozpoczyna bieg od dnia następnego po dniu doręczenia wypowiedzenia bankowi.

W tym okresie klient zachowuje pełny dostęp do rachunku i może wykonywać wszystkie standardowe operacje bankowe. Po wyrażeniu chęci zamknięcia konta użytkownik nadal będzie miał do niego pełny dostęp w okresie wypowiedzenia trwającym 30 dni.

Okres techniczny rozliczeń

Po upływie podstawowego okresu wypowiedzenia następuje dodatkowy 14-dniowy okres techniczny. Po tym okresie konto zostanie zablokowane i przez kolejne 14 dni bank będzie prowadził je jako konto techniczne do ewentualnych rozliczeń transakcji.

W tym czasie dostęp klienta do rachunku zostaje ograniczony, jednak bank kontynuuje rozliczanie ewentualnych zaległych transakcji. Po upływie okresu wypowiedzenia 30 dni dostęp do aplikacji zostanie wyłączony.

Konsekwencje prawne i praktyczne

Łączny czas procesu zamykania konta wynosi zatem maksymalnie 44 dni. Proces zamykania konta może trwać do 44 dni. Po upływie tego okresu konto jest blokowane na 14 dni - jest to okres uzgadniania, aby upewnić się, że wszystkie transakcje zostały rozliczone przed ostatecznym zamknięciem.

Po zakończeniu całego procesu bank dokonuje bezpłatnego zwrotu środków na wskazany przez klienta rachunek zewnętrzny. W AION banku taki przelew jest bezpłatny. Gdy go otrzymamy, wiemy, kiedy bank likwidował nasze konto.

Problemy prawne i praktyczne

Analiza praktyki stosowania procedur wypowiedzenia przez Aion Bank ujawnia szereg problemów, które mogą stanowić naruszenie praw konsumentów oraz obowiązujących przepisów prawa.

Niezgodność praktyki z regulaminem

Fundamentalnym problemem jest rozbieżność między zapisami regulaminu a praktyką stosowaną przez bank. Zgodnie z regulaminem po naszym oświadczeniu woli, rachunek Aion Bank powinien zostać bezwarunkowo zlikwidowany. W regulaminie, nie ma słowa o konieczności ręcznego zamykana kont, kart czy innych produktów. Praktyka zastosowana przez fintech, była niezgodna z ich własnym regulaminem. Takie działanie pozostawiamy, wam czytelnicy do oceny.

Takie postępowanie może stanowić naruszenie art. 384¹ k.c. dotyczącego wzorców umownych, zgodnie z którym postanowienia umowy powinny być interpretowane w sposób dla konsumenta najkorzystniejszy w przypadku wątpliwości co do ich znaczenia.

Problemy z obsługą klienta

Znaczące trudności sprawia jakość obsługi klienta w procesie wypowiedzenia. Największym problemem Aiona w Polsce jest brak solidnego kanału kontaktowego z klientem. Do dyspozycji mamy tylko czat obsługiwany przez boty albo przez obcokrajowców korzystajacych z translatora.

Dodatkowo, Okazuje się, że historia pana Łukasza nie jest jedyna, a – co gorsze – konsultanci Aion Banku sami nie wiedzą, jak postępować i co mówić klientom. Część osób otrzymała identyczną informację jak pan Łukasz, ale jeden czytelnik (pan Jakub) został poinformowany, że opłata za ostatni okres rozliczeniowy nie zostanie pobrana bez względu na saldo konta oszczędnościowego.

Kwestie związane z opłatami

Szczególnie problematyczna jest sytuacja dotycząca unikania opłat miesięcznych w ostatnim okresie rozliczeniowym. Niestety – jak donosi czytelnik – Aion Bank wymaga także, by zamknąć zarówno konta oszczędnościowe (a więc nie będziemy mogli utrzymywać na nich salda), jak i karty płatnicze jeszcze przed uruchomieniem procedury zamykania konta. Warunek bezpłatności konta jest więc niemożliwy