Wypowiedź Skandia: Jak Skutecznie Zrezygnować z Umowy

Czym jest Skandia

Skandia, obecnie działająca pod nazwą Vienna Life Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. Vienna Insurance Group, to towarzystwo ubezpieczeniowe z siedzibą w Warszawie, które specjalizuje się w ubezpieczeniach na życie. W kategorii ubezpieczeń życiowych w Polsce spółka zajmuje 4. miejsce pod względem wielkości przypisu składki. W ofercie firmy znajdują się produkty z zakresu ochrony życia i zdrowia, ubezpieczeń inwestycyjnych oraz rozwiązań emerytalnych. Od początku funkcjonowania Skandii zaufało ponad 100 000 klientów.

Skandia Życie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. zmieniła nazwę na Vienna Life Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. Vienna Insurance Group w dniu 21 października 2016 roku. Towarzystwo jest częścią Vienna Insurance Group AG Wiener Versicherung Gruppe (VIG), międzynarodowej grupy ubezpieczeniowej i jednego z liderów branży ubezpieczeń w Austrii i w Europie Środkowo-Wschodniej, do której należy ponad 50 spółek funkcjonujących w 30 krajach.

Umowy inwestycyjne z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, czyli polisy inwestycyjne, przez wiele osób nazywane „polisolokatami" to produkt, który kilka lat temu był bardzo często reklamowany i oferowany klientom przez banki oraz ubezpieczycieli jako bezpieczna metoda ulokowania środków. Jedną z najczęściej spotykanych polis z portfolio Skandia – Vienna Life jest Multiportfel Złoty Wiek, czyli indywidualne ubezpieczenie na życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym ze składką regularną.

Doświadczenia klientów z procesem wypowiedzenia

Analiza opinii klientów i ich doświadczeń z procesem skandia wypowiedzenie umowy ujawnia szereg problemów i wyzwań, z którymi borykają się ubezpieczeni. Osoby, które zainwestowały w „polisolokaty" Skandii po kilku latach na swoich kontach nie obserwowały zwiększenia się środków, a wręcz przeciwnie – często wartość rachunku była niższa niż suma wpłacanych latami składek.

Klienci opisują Skandię jako firmę, która „mamią klientów wykresami, nie mającymi pokrycia z rzeczywistością", a rozwiązanie umowy po 3 latach przy umowie na 30 lat skutkuje stratą tysięcy złotych. Jeden z klientów raportuje stratę 2000 zł na polisie wartej 12000 zł, co skłoniło go do skierowania sprawy do prawnika.

Inny klient po 10 latach i wpłaceniu 42 tysięcy złotych otrzymał tylko 26 tysięcy, co oznacza stratę 16 tysięcy złotych. Podobne doświadczenie miał klient, którego mąż po 12 latach oszczędzania stracił prawie 20 tysięcy złotych. Jeden z użytkowników forum zrezygnował z 2 polis tracąc 4000 złotych, a gdyby chciał wyjść z pozostałych 2 polis, straciłby około 16000 złotych, co pokazuje skalę problemu z opłatami likwidacyjnymi.

Pozytywne doświadczenia dotyczą głównie współpracy z kancelariami prawnymi specjalizującymi się w odzyskiwaniu środków. Klienci kancelarii prawnej TMH opisują profesjonalną współpracę, gdzie „pracownicy byli ze mną w kontakcie podczas całego procesu, tłumaczyli dokładnie jak będzie on wyglądał i czego mogę się spodziewać", a efektem było odzyskanie pieniędzy. Inna klientka potwierdza: „Udało mi się odzyskać pieniądze" dzięki pomocy specjalisty.

Dlaczego klienci decydują się na skandia wypowiedzenie

W niektórych przypadkach zaobserwować można było wzrost wartości umowy w stosunku do wpłaconych składek, jednak był on dużo niższy aniżeli zysk spodziewany, a ponadto znacznie niższy niż ten obiecany przez agenta ubezpieczeniowego podczas przystępowania do umowy. Oczywistym jest, że w takiej sytuacji właściciele konta podejmowali decyzję o jego zamknięciu i zakończeniu umowy.

Po szczegółowym zbadaniu wzorców umów przez UOKiK ustalono, że wszystkie negatywne następstwa zawarcia umowy czy też jej wypowiedzenia obciążają właściciela polisy, co stanowi naruszenie wewnętrznej równowagi umowy i słuszności kontraktowej. Ponadto to konsument ponosi całkowite ryzyko zmiany wartości jednostek funduszy, co oznacza, że nawet w długiej, wieloletniej perspektywie może stracić swoje ciężko zarobione pieniądze.

Przede wszystkim polisolokata nigdy nie gwarantowała zysku. Można śmiało napisać, że nawet po wielu latach może przynieść wyłącznie straty. Nie daje także żadnej gwarancji ochrony kapitału. Przy składce 2400 zł w skali roku opłata za zarządzanie wynosi 3,20% części bazowej rachunku. O ile na pierwszy rzut oka opłata może wydawać się niska, to po 10 latach może już pochłaniać 32% wpłacanej składki.

Według opinii „Dziennik Gazeta Prawna" Skandia wiedziała o tym, że wielu klientów straci na polisolokatach. Jeden z aktuariuszy oceniający ryzyko sprzedaży tego typu produktów zeznał w sądzie, że Skandia dokonała analizy kosztów, z której wynikało, że ponad 70% umów zostanie zakończonych przedterminowo.

Podstawy prawne wypowiedzenia umowy

Umowę z Vienna Life można rozwiązać poprzez wysłanie do ubezpieczyciela specjalnego oświadczenia o rozwiązaniu umowy. Prawo nie wymaga tutaj jakieś specjalnej formy, czy treści takiego oświadczenia. Przy ubezpieczeniu osobowym ubezpieczający może wypowiedzieć umowę w każdym czasie z zachowaniem terminu określonego w umowie lub ogólnych warunkach ubezpieczenia, a w razie jego braku – ze skutkiem natychmiastowym.

Decyzją UOKiK o nr RKT – 01/2016, nałożono na Skandię obowiązek wdrożenie działań mających na celu poprawę warunków w zakresie rezygnacji z umów ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Skandia obniżyła opłaty likwidacyjne w umowach zawartych na podstawie 67 wzorców umownych. W przypadku polis opłacanych składką regularną koszty nie przekraczają 29 proc. wartości umowy i w każdym kolejnym roku umowy maleją o 1 proc. lub 2 proc. Natomiast klienci, którzy zdecydują się na wcześniejsze zakończenie umowy ze składką jednorazową, ponoszą koszty nie wyższe niż 6 proc.

Wypowiedzenie skandia listem poleconym - najskuteczniejsza metoda

Wysłanie skandia wypowiedzenie listem poleconym stanowi najbezpieczniejszą i prawnie najpewniejszą metodę rozwiązania umowy. Ta forma komunikacji zapewnia pełną dokumentację procesu oraz dowód dostarczenia oświadczenia woli do ubezpieczyciela.

Dlaczego lista polecona jest najlepsza opcją

Lista polecona z potwierdzeniem odbioru tworzy niepodważalny dowód prawny złożenia oświadczenia o wypowiedzeniu skandia. W przeciwieństwie do form elektronicznych czy telefonicznych, korespondencja pocztowa ma szczególną moc prawną w postępowaniach cywilnych. Sądy uznają datę nadania jako moment skutecznego złożenia oświadczenia woli.

Ponadto, w przypadku ewentualnych sporów z towarzystwem ubezpieczeniowym, posiadanie dokumentacji pocztowej z potwierdzeniem odbioru stanowi kluczowy element dowodowy. Vienna Life nie może kwestionować faktu otrzymania wypowiedzenia, gdy dysponujemy stosownym potwierdzeniem.

Kluczowe elementy skutecznego wypowiedzenia

Oświadczenie o rozwiązaniu umowy musi zawierać jednoznaczną wolę zakończenia stosunku ubezpieczeniowego. Musi z niego wyraźnie wynikać wola zakończenia umowy. Oświadczenie powinno też w odpowiedni sposób identyfikować osobę uprawnioną do jego złożenia. Istotne jest podanie numeru polisy, danych osobowych ubezpieczającego oraz wyraźne sformułowanie żądania rozwiązania umowy.

Termin wypowiedzenia zależy od zapisów konkretnej umowy. Większość polis skandia wymaga zachowania 30-dniowego okresu wypowiedzenia, liczącego się od dnia doręczenia oświadczenia ubezpieczycielowi. Dlatego tak istotne jest udokumentowanie daty nadania listu poleconego.

Konsekwencje prawne i finansowe

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku Vienna wypłaci pierwszą część pieniędzy, tzw. wykup polisy. Jednocześnie Ubezpieczyciel pobierze opłatę w związku z likwidacją polisolokaty. Po wypowiedzeniu umowy, po ok. 2-3 tygodniach, wypłacana jest aktualna wartość rachunku pomniejszana o opłatę likwidacyjną, a następnie do ubezpieczającego przesyłane jest rozliczenie do umowy, z którego można dowiedzieć się jaka była wartość zgromadzonych środków w momencie zamknięcia polisy i jaka kwota została wypłacona.

Aby uprościć proces wysyłania dokumentów oraz zapewnić pełną zgodność z wymogami prawnymi, warto skorzystać z profesjonalnych usług. Usługa 100% online do wysyłania listów poleconych lub zwykłych, bez drukarki. Nie musisz się przemieszczać: Postclic drukuje, frankuje i wysyła Twój list. Dziesiątki gotowych szablonów do wypowiedzeń: telekomunikacja, ubezpieczenia, energia, abonamenty… Bezpieczna wysyłka z potwierdzeniem odbioru i wartością prawną równoważną wysyłce fizycznej.

Okresy wypowiedzenia i terminy

Termin realizacji wypłaty świadczenia wskazany jest w Ogólnych Warunkach umowy i zazwyczaj wynosi 14 dni. Jednak proces może się wydłużyć ze względu na weryfikację dokumentów i procedury wewnętrzne towarzystwa.

Masz na to sześć lub dziesięć lat w zależności od tego, w jakim terminie twoja polisa została rozwiązana. Jeżeli rozwiązałeś polisę przed dniem 9 lipca 2018 roku, to masz aż dziesięć lat, jeżeli po tym dniu to masz sześć lat. Wynika to z nowelizacji przepisów.

Opłaty likwidacyjne i ich kwestionowanie

Związane jest to z opłatą likwidacyjną, którą zawarto w umowie właśnie w przypadku przedwczesnego jej rozwiązania. Jednocześnie, określenie „opłaty likwidacyjne" nie były określane wprost, lecz jako: świadczenie wykupu, wartość wykupu itp.

Pobieranie opłaty w wyniku rezygnacji z umowy jest niczym innym jak groźbą utraty części środków UFK i stanowi materialne ograniczenie prawa do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia UFK w każdym czasie. UOKiK zarzucił towarzystwom ubezpieczeniowym, że stosując opłaty likwidacyjne przerzucają na konsumentów koszty, które powinny być zaliczane do ryzyka prowadzenia działalności gospodarczej.

Uzyskano wiele prawomocnych wyroków w sprawach o polisolokaty Skandia/Vienna Life. Na mocy tych wyroków klienci odzyskali swoje oszczędności. Prawnicy Kancelarii TMH od kilku lat w imieniu klientów odzyskują zatrzymane środki przez Vienna Life. Przeprowadzono już ok 300 spraw, a prawie wszystkie z nich zakończyły się sukcesem.

Procedura odzyskiwania środków

Gdy umowa jest już zamknięta do ubezpieczyciela można skierować wezwanie do zapłaty. Jest to formalny wymóg przed złożeniem pozwu. W piśmie należy wskazać czego się domagamy, czyli zapłaty określonej kwoty pieniężnej oraz wyznaczyć odpowiedni termin na zapłatę.

Na odpowiedź od towarzystwa ubezpieczeń czeka się przeważnie od dwóch do czterech tygodni. Co do zasady jest ona odmowna i aby odzyskać pieniądze konieczne jest przejście do kolejnego kroku, jakim jest złożenie pozwu w Sądzie.

Vienna Life ma obowiązek poinformować klientów, że skorzystanie z warunków rozwiązania umowy wynikających z decyzji UOKiK nie zamyka drogi do dochodzenia dalszych roszczeń na drodze cywilnoprawnej. Ze względu na obowiązujące prawo prawnicy dysponują możliwościami i środkami do odzyskiwania opłat likwidacyjnych od Vienna Life.

Alternatywy dla wypowiedzenia umowy

Rezygnacja z polisy Vienna Life może w praktyce nastąpić na dwa sposoby. Pierwszym z nich jest rozwiązanie umowy. Drugą możliwością jest zaprzestanie opłacania składek, które co do zasady będzie prowadziło również do rozwiązania umowy. Można powiedzieć, że jest to sposób na rozwiązanie umowy w sposób dorozumiany.

W związku z decyzją UOKiK doszło do porozumienia między UOKiK i Vienna Life 19 grudnia 2016r. Ostatecznie zakłady i towarzystwa ubezpieczeniowe zobowiązały się do obniżenia opłat likwidacyjnych w aktywnych polisach objętych postępowaniem. Niestety nie rozwiązało to całkowicie kwestii opłat likwidacyjnych, bo te nadal są pobierane.

Ponadto podpisanie aneksu, mimo że nie zamyka drogi sądowej, to może ją skomplikować. Pełnomocnicy Towarzystwa próbują wykorzystać fakt podpisania przez klienta aneksu na swoją korzyść. Dlatego warto skonsultować swoją sprawę ze specjalistą — Adwokatem lub Radcą Prawnym przed jego podpisaniem.

Wsparcie prawne i specjalistyczne

Znacznie lepiej skorzystać z pomocy profesjonalistów. Najpierw skontaktuj się z ekspertem, który przeanalizuje dokumenty od strony prawnej i formalnej. Warto zdecydować się pójść z tym do profesjonalistów, którzy przeanalizują twoją umowę i przeprowadzą cię przez likwidację twojego ubezpieczenia UFK Skandia. Ponadto będą walczyli o to, abyś odzyskał całą wartość rachunku.

Ugruntowane orzecznictwo sądowe pozwala skutecznie ubiegać się o zwrot utraconych oszczędności. W dniu 26.02.2024 r. Sąd Okręgowy w Warszawie, V Wydział Cywilny Odwoławczy, wydał wyrok, w którym unieważnił polisolokatę zawartą z Vienna Life TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group (dawniej Skandia).

Mamy dwie możliwości skierowania spra